近日，2022年中央一号文件发布，提出稳住农业基本盘，做好“三农”工作，其中多次提到保险。为强化农业保险业务监管，银保监会近期出台《农业保险承保理赔管理办法》（以下简称《办法》）。该文件也将“服务三农”作为核心，意在从根源上解决农险中的销售误导、虚假理赔等行业顽疾，让农业保险切实保障农户利益。

　　众所周知，农业产业发展很大程度上受制于自然，也就是人们常说的“靠天吃饭”。同时，农产品还受市场价格变化的影响，农户收入不确定性较大。农业保险作为重要的风险管理工具，为农村、农业和农民提供风险保障与经济补偿，责无旁贷。

　　我国一直高度重视农业保险的发展。党的十八大以来，有关部门出台了一系列推动农业保险高质量发展的政策。总结来看，政策内容涉及开展农业大灾保险、完全成本保险和收入保险试点；开展“以奖代补”试点；明确市场准入机制，完善农业保险市场招标规则及定价机制；进一步健全大灾风险分散机制；启动渔业互助保险重大体制改革；促进农业保险数字化转型等诸多方面。

　　除政策层面发挥激励作用外，为让保险业对农业发展发挥更大作用，我国还采取减免税收和补贴保险费的方式支持农业保险发展。自2007年实施保费补贴政策以来，财政部累计拨付保费补贴资金2201亿元，年均增长21.7%。2021年，中央财政拨付保费补贴更是达到333.45亿元。

　　政策推动之下，农业保险持续扩面、增品、提标，在服务脱贫攻坚、乡村振兴和保障粮食安全等方面发挥了积极的作用。数据显示，2021年，我国农业保险为1.88亿户次农户提供风险保障共计4.78万亿元。据不完全统计，截至2021年5月，“期货+保险”项目达到1574个，涉及31个省的260.03万户农民，总保费25.59亿元，总赔付13.68亿元。

　　尽管成绩斐然，但随着农险经营市场主体增多，一些问题逐渐显现。比如，部分地区的政策性农业保险招标不规范，评价指标和权重不合理，存在不公平的现象。另外，一些地方的农业保险市场过于拥挤，承保时压低费率恶性竞争，理赔时惜赔拒赔。从农业保险经营来看，虚假承保、虚假理赔、虚假费用“三虚”问题尤为突出，部分企业的内部管控薄弱，服务能力也不足。

　　承保理赔乱象之所以产生，一方面是因为大量补贴资金吸引商业保险公司经营农业保险，诱发行业恶性竞争、弄虚作假、骗取财政资金等问题；另一方面则与农险经营模式有关，“小农经营”模式在我国占比高，农户人数又多，以保险公司当下的人力和科技能力，承保理赔到户的要求在实际操作中很难实现，容易导致粗略理赔。

　　规范农业保险承保理赔因此势在必行。在承保方面，《办法》对投保方式、政策宣传、投保告知、信息确认、标的查验、承保公示以及核保、出单、批改管理等予以明确，并强调“禁止通过虚假承保、虚假理赔、虚列费用等方式骗取农业保险保费补贴。”在理赔管理方面，对保险公司提出加强接报案管理、现场查勘、核定损失等时效性的要求。对于不属于保险责任的拒赔情况，《办法》要求应当在核定之日起3日内向被保险人发出拒赔通知书说明理由，并将拒赔材料上传业务系统进行管理。

　　值得注意的是，银保监会支持保险机构在农险科技方面加强创新，这可被视为实现农险规范化经营、降低农险运营成本的推动力。科技赋能农业保险，对防范业务违规风险至关重要。例如，运用3S、物联网和人工智能等科技手段，实现按图承保和数量（个体）识别的精确承保模式，可有效规避保险机构虚假承保的违规风险；同样，在理赔业务环节，建立种植业“天、空、地”一体化的定损体系和养殖业死亡个体智能识别体系，可实现精准理赔，提升保险机构定损的科学性，进而规避保险机构虚假理赔和协议赔付等违规风险。

　　如果放眼整个农业保险发展大局，规范承保理赔仅是其中一个环节。众所周知，目前我国农业保险经营模式的主要特征是依托政府有关部门行政推动、基于一家一户承保理赔，由此产生成本高昂与违规行为严重的问题，损害了农户的利益和政府通过农业保险分散农业风险的政策目标。因此，我们不仅要在承保理赔方面有严格的规范，对农业保险的经营模式也要进行反思和调整，这样才能让保险公司在实践中更好地保护农户的利益。

　　没有规矩不成方圆，保险市场的治理必须要有相应的法律手段。虽然我国基于初期实践经验颁布了《农业保险条例》，但目前的立法层次还比较低，许多规定尚且粗略，缺乏可操作性，对地方政府参与农业保险活动的行为还存在监管真空地带。未来，还要努力让农业保险规矩更加清晰，行为边界更为明确，才能确保政府资金顺利到位，市场运作有序顺畅，使农业保险成为服务“三农”工作的重要力量。

来源：中国金融新闻网